经历了“超长 寒 假 ”， 近日，各地学校陆续开学。随着开学季的到来，学生健康与安全保障问题再度受到关注，面对形形色色难以预料的风险，部分家长倾向于为孩子配置保险产品。随着市场需求的升温，近年来，保险机构亦推出少儿保险等相关产品。目前学生保险有哪些类型？应该怎样合理配置？

意外险可附加医疗保障

对于多数家长们而言，“学平险”往往是最为熟悉的保险品种。“学平险”的全称是“中小学生平安保险”，属于人身意外伤害保险，也是团体保险的一种，由学生入学时自愿投保。被保险人只需交纳较低的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。

具体来看，学平险主要包括学生幼儿意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险和附加住院医疗保险。其中意外伤害保险在学生因意外伤害或疾病死亡时，给付意外事故保险金；受意外伤害导致身体残疾时，给付残疾保险金；如果学生发生体育课摔伤、碰伤、交通事故、煤气中毒、动物咬伤、烫伤等意外，附加意外伤害医疗保险会给付门急诊费用补贴；如果学生因病住院，则可以申请附加住院医疗补贴赔偿。

保险人士指出，对于大部分未成年人来说，“学平险”是投保简单、保费低廉的人身保障险种。“首次为孩子购买保险时，可选择先投保学平险，以提供基本的意外以及医疗保障。具体投保时，可留意尽量选择保障范围较广、报销比例较高、免赔额较低的产品。”

在此基础上，可酌情搭配其他少儿商业保险，叠加后更能发挥其保障作用。由于少儿的抵抗力差且缺乏自我保护能力，易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合意外险产品值得优先关注。

根据具体情况酌情选择

做好基础保障的同时，一些特殊情况亦需要特别留意。考虑到目前重疾呈现出低龄化的趋势，且医疗费用高昂，家长可提前配置少儿重疾险产品，以抵御相关风险。

具体来看，在选择重疾险产品时，需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾险，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。保障额度方面，考虑到相关支出，需在30万元以上，经济状况允许的情况下，额度为50万元更佳。

需要留意的是，少儿重疾险与成人重疾险投保侧重点有所不同。在为少儿选购重疾险前，可重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发重疾，如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。同时应留意赔付条件、保额以及免除责任等，同等条件下可优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。

在完善保障类险种的基础上，教育金保险也是部分家长较为关注的险种。对此，保险人士指出，在家庭经济状况允许的条件下，可以及早为孩子配置教育金保险，保障期限更长，且可获得较好的收益。不过，教育金保险为实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失，因此需要小心流动性风险。

除上述险种外，目前针对学生相关风险，保险机构亦推出多个险种。对此，家长可根据具体情况酌情选择投保。具体来看，在为学生投保时，可根据孩子成长的不同阶段以及家庭经济能力来进行配置。在足额配置的情况下，还需留意“适度适量”，无需重复投保。

“人身保险产品相对复杂，产品条款往往无法通过简单直接的描述或举例进行完全说明。消费者在购买保险产品时，应从自身实际情况出发，回归保障需求。”保险人士建议，购买前认真阅读产品条款，详细了解保险责任、保障功能、除外责任、保障及缴费年限、产品现金价值及退保规则。在购买保险产品后充分利用产品犹豫期，冷静思考理智判断，避免冲动消费。（本报记者 吉雪娇）